Naast de voorwaarden is bij een selectie van de bankspaarhypotheek ook de prijs belangrijk. En dat is niet alleen de rente die je betaalt.
Net als alle hypotheekvormen worden de kosten van een bankspaarhypotheek gevormd door: de rente, de verzekeringspremies en de bijkomende kosten.
ad Rente
Enkele veelgebruikte termen zijn:
Nominale rente: de feitelijke rente.
Effectieve rente: rente waarbij afsluitprovisie in verdisconteerd is
Dagtarief/venstertarief: openbare tarief van geldverstrekker
Offerterente: de geoffreerde rente
Contractrente: rente na onderhandeling (dus korting is mogelijk)
Projectrente/arrangementsrente: speciale rente bijvoorbeeld bij nieuwbouwprojecten. Bedenk wel dat korting vaak vervalt bij de eerste renteherziening.
De meeste hypotheekverstrekkers lenen je tot 75% van de getaxeerde executiewaarde tegen een basisrente (zogenaamde basishypotheek). Leen je meer dan 75% zonder NHG (Nationale Hypotheekgarantie) dan krijg je te maken met een opslag (topopslag). De opslag kan wel zo’n 0,6% zijn!
Uiteaard kun je ook kiezen voor een variabele rente. De hoogte van een variabele rente wordt elke maand of elk kwartaal opnieuw vastgesteld. Dit kan voordelig zijn, maar ook nadelig. Normaliter is de hoogte van een variabele rente lager dan een rente voor een langere rentevaste periode. Je hebt in dat geval wel lagere maandlasten met een variabele rente. Uiteraard moet je wel genoeg financiële reserves hebben om eventuele rentestijgingen op te kunnen vangen. Bedenk goed dat het in de jaren 80 wel eens bijna op 14% stond.
Een variant is de rente met een bandbreedte. De rente blijft binnen de afgesproken bandbreedte (plus of min 0,5 tot 3%) ongewijzigd gedurende een bepaalde periode. Uiteraard zijn hier wel kosten aan verbonden. De rente is hoger dan de gewone variabele rente.
Je kunt ook vaak kiezen voor een instaprente. Hiermee heb je gedurende 1 of 2 jaar de mogelijkheid om op elk moment de rente voor een langere periode vast te zetten.
Welke rentevaste periode je kiest, is natuurlijk je eigen keuze. Daarbij kun je de volgende zaken in overweging nemen:
- Als je een weinig financiële buffers hebt (ofwel je hebt een maximale hypotheek), leg dan de rente wat langer vast.
- Bij een lage rentestand kun je beter ook de rentevaste periode op 10 jaar of langer zetten.
- Bij een spaarhypotheek heeft het meestal geen zien om een rentevaste periode van langer dan 10 jaar te nemen vanwege de ‘rentedempende werking’ die in de spaarhypotheek ingebouwd is.
- Als je hypotheek uit meerdere delen bestaat, ben je niet verplicht om voor alle delen dezelfde rentevaste periode te kiezen.
Qua looptijd kies je meestal voor dertig jaar aangezien je dertig jaar lang de hypotheekrente kan aftrekken. Het is meestal wel verstandig om je hypotheek afgelost te hebben voor je pensionering aangezien je dan in een gunstiger belastingtarief valt.
ad Verzekeringspremies
De kosten van eem meeverbonden levensverzekering zijn substantieel. Daarom is een bankspaarhypotheek ook zo interessant, omdat daar vaak geen levensverzekering aan gekoppeld is.
ad Bijkomende kosten
Bij afsluiten van een hypotheek heb je nog een aantal eenmalige kosten zoals afsluitprovisie (meestal 1%) en taxatiekosten en notariskosten. Soms bieden geldverstrekkers hier kortingen of voordelige constructies aan. Bedenk dat dit voordeel relatief is, want deze kosten zijn aftrekbaar voor de belasting.
Ten slot
Over de rente en/of afsluitprovisie valt te onderhandelen. Bedenk wel dat de korting niet automatisch wordt voortgezet bij einde rentevaste periode. En als je dan wilt wisselen, heb je wel opnieuw de kosten van je notaris en de afsluitprovisie. Dus controleer altijd of je korting hebt en hoe hoog die is. Neem bij de prijsvergelijking mee dat kortingen vervallen na de eerste rentevaste periode.
En let goed op de overige voorwaarden van je (bankspaar-) hypotheek.
