Banksparen Informatie

Heeft niet zo zeer met bankspaarhypotheken te maken. Toch wel zeer interessant voor diegenen die in het verleden schuldproblemen of iets dergelijks hadden en daarom een BKR codering/registratie hebben. Volgens schattingen is er bij 600.000 mensen wel enige problemen variërend van zware schuldproblemen tot te laat betalen van zijn GSM abonnement. Ook kun je al een BKR codering krijgen als je te laat bent met betalen van je hypotheek als je door bijvoorbeeld ontslag in de financiële problemen zit.

Het nadeel van zo’n BKR-codering is dat de meeste banken je dan geen hypotheek geven. Ook al heb je inmiddels geen schulden meer en gaat het je financieel goed. Gelukkig zijn er twee gespecialiseerde hypotheekbanken: Sparck en ELQ.

Zij richten zich juist op mensen die moeilijk een hypotheek kunnen krijgen. Daar vragen ze dan wel een hogere rente voor dan bij normale hypotheken. Dat kunnen mensen zijn met een BKR-notering. Maar ook mensen waarvan het inkomen onregelmatig is. Bijvoorbeeld freelancers, kunstenaars of kleine zelfstandigen met een onregelmatig inkomen. Normale banken houden niet van dit soort hypotheken. Bij Sparck en ELQ kan je dan wel terecht.

Voor de begripsvorming leggen wij hier uit wat een beleggingshypotheek is. Met een beleggingshypotheek los je niet rechtstreeks af op de hypotheek, maar je belegt om aan het einde van de looptijd met het opgebouwde vermogen de hypotheek af te lossen. Dit kan op twee manieren:

a. Met een kapitaalverzekering

b. Met een beleggingsrekening

De beleggingshypotheek met een kapitaalverzekering is in feite een aflosvrije lening met een (vaak gemengde) levensverzekering. Het spaarvermogen wordt belegd in aandelen.

De beleggingshypotheek met een beleggingsrekening is eveneens een aflosvrije lening, met een daaraan verpand effectendepot. Dit kan een door geldnemer zelf opgebouwde beleggingsportefeuille zijn. Het kan ook een beleggingsrekening zijn waar bij aanvang van de lening een storting op wordt gedaan. Bij het aangaan van de lening wordt naast de hypotheekakte ook een akte van verpanding getekend, waardoor de geldnemer niet zonder meer aan het belegde vermogen kan komen.Het te verwachten rendement, én het te verwachten risico hangt in belangrijke mate van de beleggingsfondsen (van de verzekeraar) af.  Daarnaast spelen de kosten van de fondsbeheerder een belangrijke rol. De kosten van dit beheer variëren van circa 1% tot meerdere procenten per jaar. Deze kosten gaan af van het rendement van de beleggingen. Daarnaast zijn de verzekeringskosten van een beleggingshypotheek op dit moment niet openbaar en daarom zijn alle beleggingsverzekeringen moeilijk te vergelijken.

Bij een bankspaarhypotheek zijn de kosten transparant en worden gedurende de hele looptijd belast. Uit berekeningen van Vereniging Eigen Huis blijkt dat de consument binnen tien jaar na het afsluiten van het bankspaarhypotheekproduct ‘Allianz Plus Rekening’ bijna 12.000 euro voordeliger uit is dan met een vergelijkbare traditionele beleggingshypotheek van dezelfde aanbieder. Deze berekeningen zijn gebaseerd op een hypotheek van 250.000 euro. Naarmate de hypotheek hoger is, loopt het voordeel verder op.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Bij een krediethypotheek spreek je bij aanvang een kredietlimiet af. Daarover betaal je in het algemeen alleen bij aanvang afsluitprovisie. Je kunt het geld opnemen tot aan de limiet zonder tussenkomst van de notaris. Bij aflossing, kun je de aflossing later altijd weer opnemen. Nadeel is de variabele rente (meestal) en dat je het niet kan vastzetten voor een langere periode.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is er vooraf geen datum overeengekomen waarop de de hypotheeklening volledig terugbetaald moet zijn. Je lost niks af en hebt dus maandelijks alleen de rentelasten. Bij een stijging van de rente kunnen de maandlasten sterk toenemen. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is echter dat de maandelijkse lasten (zeker) in het begin lager zijn dan bij een banksparenhypotheek.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Je kan met je bankspaarhypotheek gaan beleggen. Maar is dat zinnig?

Besef goed dat met beleggingen niemand je van te voren garanties geeft over het te betalen rendement. En dat je dus dan niet van te voren weet of je hyptheekschuld uiteindelijk afgelost kan worden.

Als je er vanuit gaat dat je met beleggen meer rendement kan halen dan is het de vraag of en hoeveel je moet beleggen Dat is natuurlijk persoonlijk. Het hangt er vanaf hoeveel risico je wilt en durft te nemen.

Enkele vuistregels zijn:

- Kun je je financiële tegenvallers permitteren?

- Kun je er tegen als de koersen onderuit gaan waardoor je tijdelijk of wellicht zelfs permanent veel geld inlevert?

Als je dat positief beantwoord, dan kun je een bankspaarhypotheek met beleggingsrekening nemen.

Een annuïteitenhypotheek is een hyptoheek waarbij elke termijn het aflossingbedrag zo wordt gekozen, dat de totale maandlasten (de som van rente en aflossing) elke keer gelijk is. Aan het einde van de looptijd is de gehele hypotheeklening afgelost.

Het aflossingsgedeelte is in het begin zeer laag, doch neemt toe, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt. Voor het rentebestanddeel geldt het omgekeerde.Aangezien de rente kan worden afgetrokken van het inkomen vóór belastingen, neemt de totale netto woonlast gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek langzaam toe. Vanwege de inflatie en natuurlijk de verwachting dat je later meer verdient, kan je de lasten waarschijnlijk toch goed blijven dragen.

Een annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhogingen. Bij een renteverhoging, nemen de maandlasten toe (uiteraard na einde rentevaste periode). Kijk goed uit of je dit kan dragen.

Een annuïteitenhypotheek is eenvoudig. Je bent flexibeler, maar je hebt minder fiscale voordelen. Meestal vereist de geldverstrekker dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit.

Het kan een aantrekkelijke hypotheek zijn als je verwacht snel weer een ander huis te kopen.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Ook wel traditionele levenhypotheek genoemd is een beleggingshypotheek waarbij je inleg deels wordt gegarandeerd. Je loopt nog steeds risico en de ‘garantie’ gaat ten koste van een hogere verzekeringspremie. Ook bij deze verzekering worden beleggings- en verzekeringskosten ingehouden die ten laste gaan van de einduitkering. Bij tussentijdse beëindiging worden alle nog niet verrekende kosten ineens bij je in rekening gebracht. Dit noemen ze ‘afkopen’. Als je dan toch een ander product wil dan een bankspaarhypotheek, kies dan een spaarhypotheek.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

De op dit moment meest populaire hypotheekvorm is de spaarhypotheek.

Bijzonder aan de spaarhypotheek is dat het vermogen in de polis een door de verzekeraar gegarandeerd rendement krijgt dat gelijk is aan de hypotheekrente die door de bank wordt gerekend over de geldlening. Als de rente op de lening 5% bedraagt, is ook het rendement op de spaarpolis 5%. Verandert aan het eind van een rentevaste periode de rente van de lening, dan verandert ook het rendement van de polis. Je hypotheeklasten zijn dus enigzins bestand tegen rentewijzigingen (rentedempend effect). In de praktijk betekent dit dat wanneer men meer rente moet betalen aan de bank, de premie voor de spaarverzekering daalt (en omgekeerd).

Wanneer tijdens de looptijd van de lening de rente wijzigt, zal de verzekeraar de premie automatisch aanpassen. In de meeste gevallen zal bij een rentedaling van de lening (en dus een premiestijging bij de polis) de gezamenlijke nettolast dalen. Toch kan een rentedaling ook ongunstig uitpakken, vooral wanneer de polis al wat ouder is en er relatief veel vermogen in de polis zit. Een rentedaling leidt dan tot een daling van het rendement. De jaarlijkse bijschrijving van dit rendement zal in absolute zin behoorlijk afnemen. Deze afname zal door de premiebetaling moeten worden gecompenseerd, die daardoor in een extreem geval zelfs kan verdubbelen. Dit kan voorkomen worden door bij oudere spaarpolissen niet voor korte rentevastperiodes te kiezen.

Omdat je niks aflost, wordt het voordeel van hypotheekrenteaftrek maximaal benut.

Bij overlijden is er bij een spaarhypotheek een belastingvrije uitkering uitkering voor de inkomstenbelasting. Bij banksparen heb je een rekening en geen verzekering en je kunt dus niemand begunstigen. Dus is bij overlijden het wettelijk erfrecht van toepassing. Het kan dus zijn dat de nabestaanden successierecht moeten betalen over het bankspaarsaldo van de overledene. Uiteraard kun je bij een bankspaarhypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Je kan natuurlijk ook gewoon aflossen in plaats van een vermogen op te bouwen met een bankspaarhypotheek. In het algemeen zijn er de volgende voor- en nadelen van vermogen opbouwen.

Voordelen:

- Belastingvrij want vermogen zit in je woning, dus geen belasting

- Na alossing geen hypotheeklasten meer, zodat je dan maandelijks meer geld overhoudt

- Als je dertig jaar niet afgelost hebt, vervalt hypotheekrente aftrek, waardoor je lasten stijgen.

- Na aflossing vervalt bijtelling eigenwoningforfait

Nadelen:

- Hogere maandlasten, namelijk rente én bedrag voor premie en/of aflossing

- Vermogen zit in huis vast, dus je kan het geld alleen vrijmaken door een hypotheek af te sluiten of het huis te verkopen.

- Verlies van hyptoheekrente aftrek als je binnen dertig jaar aflost.

Voordeel van een bankspaarhypotheek is wel dat de kosten van de bank lager zijn zodat je als het goed is maandelijks minder in de bankspaarhypotheek hoeft te stoppen dan bij de ‘gewone hypotheek’.