Banksparen Informatie

Banksparen ofwel de bankspaarrekening is hét nieuwe financiële product van 2008.

Met banksparen kun je fiscaalvriendelijk sparen voor aflossing van je hypotheek of je pensioen.

Natuurlijk kun je dat op dit moment ook al doen via een verzekering, denk aan de beleggingshypotheek, spaarhypotheek en koopsompolissen, maar dat kan alleen via een verzekeraar.

Helaas zijn de kosten die verzekeraars rekenen nogal ondoorzichtig én zeker in de eerste jaren hoog. En laten dat nu de jaren zijn waar je je vermogen opbouwt!

Sinds januari 2008 kun je ook via een bankspaarrekening sparen voor de aflossing van je hypotheek (bankspaarhypotheek) of oudedagsvoorziening (bankspaarpensioen).

Op de website BanksparenInformatie krijg je onafhankelijke informatie over banksparen. De voordelen (en ook nadelen) van bankspaarrekeningen. Nieuws over bankspaarpensioenen en bankspaarhypotheken die op de markt komen.

Voor en door consumenten!

Volgens het Verbond van Verzekeraars hebben 550 duizend mensen een lijfrente (de verzekering ter aanvulling van het pensioen). Hier is zo’n 40 miljard in belegd. Per jaar stoppen wij 2,9 miljard in lijfrentes. Ongeveer 1,3 miljard euro gaat jaarlijks naar Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW).

Hoeveel van deze mensen overstappen naar Banksparen is nog onbekend en hangt ook af van de bankspaarproducten die aangeboden worden. De verwachtingen zijn hooggespannen.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Voor de begripsvorming leggen wij hier uit wat een beleggingshypotheek is. Met een beleggingshypotheek los je niet rechtstreeks af op de hypotheek, maar je belegt om aan het einde van de looptijd met het opgebouwde vermogen de hypotheek af te lossen. Dit kan op twee manieren:

a. Met een kapitaalverzekering

b. Met een beleggingsrekening

De beleggingshypotheek met een kapitaalverzekering is in feite een aflosvrije lening met een (vaak gemengde) levensverzekering. Het spaarvermogen wordt belegd in aandelen.

De beleggingshypotheek met een beleggingsrekening is eveneens een aflosvrije lening, met een daaraan verpand effectendepot. Dit kan een door geldnemer zelf opgebouwde beleggingsportefeuille zijn. Het kan ook een beleggingsrekening zijn waar bij aanvang van de lening een storting op wordt gedaan. Bij het aangaan van de lening wordt naast de hypotheekakte ook een akte van verpanding getekend, waardoor de geldnemer niet zonder meer aan het belegde vermogen kan komen.Het te verwachten rendement, én het te verwachten risico hangt in belangrijke mate van de beleggingsfondsen (van de verzekeraar) af.  Daarnaast spelen de kosten van de fondsbeheerder een belangrijke rol. De kosten van dit beheer variëren van circa 1% tot meerdere procenten per jaar. Deze kosten gaan af van het rendement van de beleggingen. Daarnaast zijn de verzekeringskosten van een beleggingshypotheek op dit moment niet openbaar en daarom zijn alle beleggingsverzekeringen moeilijk te vergelijken.

Bij een bankspaarhypotheek zijn de kosten transparant en worden gedurende de hele looptijd belast. Uit berekeningen van Vereniging Eigen Huis blijkt dat de consument binnen tien jaar na het afsluiten van het bankspaarhypotheekproduct ‘Allianz Plus Rekening’ bijna 12.000 euro voordeliger uit is dan met een vergelijkbare traditionele beleggingshypotheek van dezelfde aanbieder. Deze berekeningen zijn gebaseerd op een hypotheek van 250.000 euro. Naarmate de hypotheek hoger is, loopt het voordeel verder op.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Ook ABN Amro heeft nu banksparen geïntroduceerd. Met drie nieuwe banksparen producten waarvan twee bankspaarpensioenproducten gericht op de oudedagsvoorziening en een bankspaarhypotheekproduct.

ABN Amro Leefrente is inmiddels beschikbaar. Je bepaalt zelf de einddatum, het uit te keren (maandelijkse) bedrag, met een vooraf vastgestelde rente (vast over de hele looptijd) en geen kosten bij afsluiten en geen kosten gedurende de looptijd.

Tevens zijn twee andere banksparenproducten aangekondigd: een bankspaarhypotheek genaamd ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing en een Bankspaarpensioenproduct genaamd ABN AMRO Pensioen Aanvulling.

De actuele rentes voor de ABN AMRO Leefrente liggen tussen de 4,3 en
4,8 procent. Dit percentage is afhankelijk van de looptijd.

Bron: ABN-AMRO

Bij een krediethypotheek spreek je bij aanvang een kredietlimiet af. Daarover betaal je in het algemeen alleen bij aanvang afsluitprovisie. Je kunt het geld opnemen tot aan de limiet zonder tussenkomst van de notaris. Bij aflossing, kun je de aflossing later altijd weer opnemen. Nadeel is de variabele rente (meestal) en dat je het niet kan vastzetten voor een langere periode.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is er vooraf geen datum overeengekomen waarop de de hypotheeklening volledig terugbetaald moet zijn. Je lost niks af en hebt dus maandelijks alleen de rentelasten. Bij een stijging van de rente kunnen de maandlasten sterk toenemen. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is echter dat de maandelijkse lasten (zeker) in het begin lager zijn dan bij een banksparenhypotheek.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.

Je kan met je bankspaarhypotheek gaan beleggen. Maar is dat zinnig?

Besef goed dat met beleggingen niemand je van te voren garanties geeft over het te betalen rendement. En dat je dus dan niet van te voren weet of je hyptheekschuld uiteindelijk afgelost kan worden.

Als je er vanuit gaat dat je met beleggen meer rendement kan halen dan is het de vraag of en hoeveel je moet beleggen Dat is natuurlijk persoonlijk. Het hangt er vanaf hoeveel risico je wilt en durft te nemen.

Enkele vuistregels zijn:

- Kun je je financiële tegenvallers permitteren?

- Kun je er tegen als de koersen onderuit gaan waardoor je tijdelijk of wellicht zelfs permanent veel geld inlevert?

Als je dat positief beantwoord, dan kun je een bankspaarhypotheek met beleggingsrekening nemen.

Een voordeel van een bankspaarhypotheek is dat een overlijdensrisicoverzekering niet (persé) ‘gebundeld’ aangeboden wordt. Geldverstrekkers vereisen vaak dat een deel van de lening gedekt wordt door een overlijdensrisicoverzekering. Dit is vaak het geval bij een volledige financiering van de woning met een aflossingsvrije en een annuiteiten hypotheek (zonder NHG).

Er zijn ook geldverstrekkers waar geen overlijdensrisicoverzekering vereist wordt of voor slechts een klein gedeelte van de lening. Sommige financiële instellingen staan het ook toe om gebruik te maken van een lopende levensverzekering.

De volgende vraag is dan of je dan een bankspaarhypotheek zonder een overlijdensrisicoverzekering moet nemen? Dat is niet zo eenvoudig te beantwoorden. Enerzijds zit er een kostenaspect aan vast. Ouderen kunnen zich vaak niet of alleen tegen een hoge premie verzekeren. Dit geldt ook voor jongere mensen met gezondheidsproblemen. Kortom, kan je het betalen? Het andere aspect is of het risico aanvaardbaar is. Als je geen partner hebt, of je partner heeft voldoende inkomen, dan is zo’n overlijdensrisicoverzekering wellicht niet nodig.

Kortom, een bankspaarhypotheek biedt de mogelijkheid om géén of slechts een kleine overlijdensrisicoverzekering te nemen. Niet alle geldverstrekkers hebben dezelfde voorwaarden mbt de al dan niet verplichte overlijdensrisicoverzekering. Dus oriënteer je goed alvorens een keuze te maken.

Banksparen is niet altijd beter. Het hangt van je situatie af of banksparen een betere pensioenvoorziening is dan het gewone lijfrentesparen.

Als je je verzekeringsproduct wil omzetten in een bankspaarproduct moet je rekening houden met kosten aan het afkopen van de verzekeringen. Verder zijn de bankspaarproducten niet simpel, je moet stapels financiële bijsluiters doorlezen. Ook stelt de ficus eisen om de inleg af te trekken. Je kan natuurlijk ook een gewone beleggingsrekening of spaarrekening openen. Maar dan loop je wel de fiscale voordeel mis.

Bij de de keuze tussen een bankspaarpensioen of een verzekeringsproduct voor je oudedagsvoorziening speelt ook mee hoe oud je verwacht te worden. Als je denkt stokoud te worden, kun je beter een verzekering afnemen met een uitkering bij leven dan een bankspaarrekening met een vast bedrag. Dus met een verzekering dek je het langlevenrisico af en bij een bankspaarpensioen geldt op=op!

Een annuïteitenhypotheek is een hyptoheek waarbij elke termijn het aflossingbedrag zo wordt gekozen, dat de totale maandlasten (de som van rente en aflossing) elke keer gelijk is. Aan het einde van de looptijd is de gehele hypotheeklening afgelost.

Het aflossingsgedeelte is in het begin zeer laag, doch neemt toe, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt. Voor het rentebestanddeel geldt het omgekeerde.Aangezien de rente kan worden afgetrokken van het inkomen vóór belastingen, neemt de totale netto woonlast gedurende de looptijd van een annuïteitenhypotheek langzaam toe. Vanwege de inflatie en natuurlijk de verwachting dat je later meer verdient, kan je de lasten waarschijnlijk toch goed blijven dragen.

Een annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde veiligheid tegen renteverhogingen. Bij een renteverhoging, nemen de maandlasten toe (uiteraard na einde rentevaste periode). Kijk goed uit of je dit kan dragen.

Een annuïteitenhypotheek is eenvoudig. Je bent flexibeler, maar je hebt minder fiscale voordelen. Meestal vereist de geldverstrekker dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit.

Het kan een aantrekkelijke hypotheek zijn als je verwacht snel weer een ander huis te kopen.

Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.