De op dit moment meest populaire hypotheekvorm is de spaarhypotheek.
Bijzonder aan de spaarhypotheek is dat het vermogen in de polis een door de verzekeraar gegarandeerd rendement krijgt dat gelijk is aan de hypotheekrente die door de bank wordt gerekend over de geldlening. Als de rente op de lening 5% bedraagt, is ook het rendement op de spaarpolis 5%. Verandert aan het eind van een rentevaste periode de rente van de lening, dan verandert ook het rendement van de polis. Je hypotheeklasten zijn dus enigzins bestand tegen rentewijzigingen (rentedempend effect). In de praktijk betekent dit dat wanneer men meer rente moet betalen aan de bank, de premie voor de spaarverzekering daalt (en omgekeerd).
Wanneer tijdens de looptijd van de lening de rente wijzigt, zal de verzekeraar de premie automatisch aanpassen. In de meeste gevallen zal bij een rentedaling van de lening (en dus een premiestijging bij de polis) de gezamenlijke nettolast dalen. Toch kan een rentedaling ook ongunstig uitpakken, vooral wanneer de polis al wat ouder is en er relatief veel vermogen in de polis zit. Een rentedaling leidt dan tot een daling van het rendement. De jaarlijkse bijschrijving van dit rendement zal in absolute zin behoorlijk afnemen. Deze afname zal door de premiebetaling moeten worden gecompenseerd, die daardoor in een extreem geval zelfs kan verdubbelen. Dit kan voorkomen worden door bij oudere spaarpolissen niet voor korte rentevastperiodes te kiezen.
Omdat je niks aflost, wordt het voordeel van hypotheekrenteaftrek maximaal benut.
Bij overlijden is er bij een spaarhypotheek een belastingvrije uitkering uitkering voor de inkomstenbelasting. Bij banksparen heb je een rekening en geen verzekering en je kunt dus niemand begunstigen. Dus is bij overlijden het wettelijk erfrecht van toepassing. Het kan dus zijn dat de nabestaanden successierecht moeten betalen over het bankspaarsaldo van de overledene. Uiteraard kun je bij een bankspaarhypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Meer informatie over banksparen vindt je op deze website.
